¿Te acaban de asignar el SSN y tu historial está “en cero”? Buenas noticias: sí puedes comprar casa sin historial de crédito tradicional. En este artículo te explico cómo lo están logrando clientes reales, qué documentos pide el banco cuando no hay score y qué estrategias aceleran tu aprobación sin caer en mitos.
Cero crédito ≠ Mal crédito (y por qué importa)
- Cero crédito / “crédito recién nacido”: nunca has tenido tarjetas, préstamos ni cuentas reportadas.
- Mal crédito: sí hay historial, pero con pagos tarde, colecciones, etc.
Los bancos no tratan estos casos igual. No te cierras puertas por no tener historial; solo cambia cómo te evalúan y cuánto te prestan al inicio.
¿Cómo te evalúa el banco si no tienes score?
Cuando cargas tus datos al sistema automático del banco, a veces sale “refer” (no decisión). En esos casos, el prestamista puede ir por underwriting manual: una persona (el underwriter) revisa tu caso a mano con base en crédito no tradicional.
¿Qué es “crédito no tradicional”?
Son pruebas de pago constantes que no siempre aparecen en un reporte de crédito, por ejemplo:
- Renta pagada por 12 meses (clave). Debe verse salida desde tu cuenta al propietario/administradora.
- Servicios (utilities): luz, agua, gas, celular… a tu nombre y pagos puntuales.
- Cuenta de ahorros/corriente: estados de 12 meses con depósitos regulares (p. ej., cada 3 meses).
- También pueden servir: seguro del auto o childcare, si están a tu nombre y se pagan desde tu cuenta.
Importante: si la luz está a nombre del dueño del apartamento y tú solo “le pasas el efectivo”, no cuenta. Los contratos/pagos deben estar a tu nombre y salir de tu cuenta.
¿Cuánto te pueden prestar?
Para casos sin score, los bancos suelen bajar el techo de calificación (son más conservadores). Aun así, si tus ingresos son sólidos, puedes acceder a una casa de excelente nivel. El monto final depende de:
- Ingresos verificados (W-2/1099/carta de empleador).
- Gastos fijos que el banco detecte.
- Relación deuda/ingreso (DTI).
- Reserva mínima (muchos programas piden 1 pago mensual guardado).
¿Y el enganche?
En rutas comparables a FHA (referencia de 3.5% de enganche), existen alternativas cuando no hay score. La clave es presentar crédito no tradicional sólido y documentación limpia. Tu tasa puede ser un poco distinta a la de alguien con score alto, pero no es un “castigo”: refleja el riesgo mientras construyes historial.
Nota: Cada banco/estado tiene criterios distintos. La elegibilidad y costos dependen del programa y tu perfil.
Caso real (resumido)
Cliente con SSN recién emitido, sin cuentas previas y apuro por mudarse. El año pasado “esperó a construir crédito” (mito frecuente). Este año:
- Verificamos renta 12 meses, estados bancarios y celular a su nombre.
- Fuimos por underwriting manual con crédito no tradicional.
- Resultado: bajo contrato y avanzando a cierre con reserva mínima y pagos verificados.
Lección: esperar “a que suba el crédito” sin plan te retrasa. Con documentos correctos, puedes entrar antes y construir patrimonio ya.
Checklist express (guárdalo)
- 🧾 Renta: 12 meses pagados desde tu cuenta (sin atrasos).
- 📑 Utilities/celular: contrato a tu nombre + pagos puntuales.
- 🏦 Estados bancarios: 12 meses; depósitos regulares.
- 💼 Ingresos: W-2/1099, talones, carta de empleador o CPA (si 1099).
- 💰 Reserva: al menos 1 mensualidad del futuro pago.
- 👤 Identificación y estatus: documentos vigentes o comprobante de renovación.
Cómo acelerar tu score (mientras compras o para tu próxima casa)
- Tarjeta asegurada (línea pequeña) y uso < 30% del límite.
- Pide ser usuario autorizado en una tarjeta familiar con buen historial.
- Paga puntual; evita abrir 3–4 cuentas a la vez.
- Mantén bajo el DTI (menos deudas = más capacidad).
Mitos comunes (y la realidad)
- “Sin crédito no se puede.”
Realidad: Sí se puede con underwriting manual y crédito no tradicional. - “Espero al 20% de enganche.”
Realidad: Puedes entrar antes con enganches menores (según programa) y ahorrar años de renta. - “El crédito es ‘malo’ por definición.”
Realidad: Bien usado, el crédito abre puertas (tasa, negocio, emergencias).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda el proceso sin score?
Con documentos listos, 21–30 días es razonable; hay cierres más rápidos si todo está en orden.
¿Qué pasa si pago renta en efectivo?
Empieza ya a pagar desde tu cuenta y guarda recibos/contratos a tu nombre. En 12 meses puedes estar listo.
¿Me conviene sacar tarjetas antes de comprar?
Una tarjeta asegurada y uso responsable ayuda, pero no te endeudes. La prioridad es aprobar y cerrar.
Da el primer paso (sin presión)
- ¿Quieres que revisemos tu caso 1:1 y te digamos por cuánto calificas hoy, aun con crédito recién nacido?
