Comprar casa en Estados Unidos puede parecer un sueño lejano cuando los números no cuadran. Tal vez tengas ingresos estables, pero al momento de aplicar al préstamo hipotecario el banco te dice que no calificas para la cantidad que necesitas. 😓
La buena noticia es que no estás solo. Existe una opción que muchos hispanos desconocen: el cosigner o coaplicante.
¿Qué es un Cosigner o Coaplicante?
Un cosigner es una persona que se suma a tu préstamo hipotecario para aportar ingresos o crédito. Esto le da confianza al banco y te permite calificar para una casa que, por tus ingresos comprobables, no podrías comprar solo.
Es como cuando llegamos a EE.UU. y alguien nos ayuda a sacar un carro firmando con nosotros. Ese mismo concepto existe para las casas.
¿Cuándo Conviene Usar un Cosigner?
No siempre es necesario. Si calificas por tu cuenta, lo mejor es hacerlo solo. Pero cuando:
- Quieres comprar una casa de $300,000 y solo calificas para $200,000.
- Tus ingresos no cumplen con los cálculos del banco, aunque sí puedas pagar en la vida real.
- Necesitas sumar el ingreso de un familiar para alcanzar el monto del préstamo.
…entonces el cosigner se convierte en tu mejor opción.
Reglas Clave que Debes Conocer
- Cantidad de coaplicantes: la mayoría de programas permiten hasta 4.
- Crédito: todos los coaplicantes deben calificar en términos de score y deudas.
- Parentesco: no es obligatorio ser familiar, pero si no lo eres y no vives en la propiedad, el banco puede pedir un 10% de down payment.
- Tiempo: si el cosigner demuestra que no es quien paga el mortgage (sino tú), después de 12 meses esa deuda deja de contarse en su perfil.
Beneficios para el Cosigner
Ser cosigner no es solo un favor: también trae beneficios reales.
- No lo limita en el futuro: puede comprar su propia casa después, siempre que se muestre quién hace los pagos.
- Mejora el puntaje de crédito: tener un mortgage en el historial es positivo.
- Variedad crediticia: aumenta el mix de créditos, un factor clave para subir el score.
Ejemplos Reales
- Padres e hijos: el ingreso de la pensión o seguro social de mamá o papá puede ser justo lo que falta para calificar.
- Familias multigeneracionales: abuelos, padres e hijos juntan ingresos y logran comprar una casa más grande con espacio para todos.
- Hermanos o amigos: incluso si no hay parentesco directo, con buena estructura legal y el préstamo correcto, también funciona.
Precauciones Importantes
Antes de firmar con un cosigner, ten en cuenta:
- Ajustar el título de la propiedad con un abogado para proteger tu inversión.
- Conversar con claridad sobre responsabilidades y expectativas.
- Buscar siempre asesoría profesional con un loan officer o realtor experto (no con tu primo o compañero de trabajo que compró casa).
Conclusión
Un cosigner puede ser la clave para que dejes de alquilar y finalmente logres tu sueño americano de ser dueño de casa en EE.UU. 🏡✨
No te limites por lo que te diga un banco en el primer intento. Explora todas las combinaciones posibles y busca un profesional que te asesore correctamente.
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