🤝 ¿Qué es un Cosigner y cómo puede ayudarte a comprar casa?
Un cosigner o co-aplicante hipotecario es una persona que se une a tu solicitud de préstamo para ayudarte a calificar. Puede ser un familiar, un amigo, una pareja, o un humano confiable que todavía conteste el teléfono en 2025.
Su función es fortalecer tu solicitud hipotecaria aportando alguno de estos factores:
- Ingresos adicionales
- Buen historial crediticio
- Reducción del riesgo para el banco
Este concepto es bastante conocido cuando se trata de comprar un carro, pero pocos saben que también puede aplicarse a la compra de una casa, lo cual puede ser un factor decisivo para muchos inmigrantes que aún no tienen historial crediticio sólido.
💰 ¿Cuándo usar un Cosigner?
Un cosigner no se mete al préstamo por decoración. Solo se usa cuando realmente lo necesitas.
Por ejemplo, si quieres comprar una casa de $300,000 pero solo calificas para $200,000, podrías sumar a un cosigner con ingresos que ayuden a cerrar esa brecha y te acerquen a la propiedad que necesitas.
Si calificas tú solo, mejor. Más limpio, menos riesgo, menos papeleo. Pero si no, esta puede ser la diferencia entre seguir alquilando o tener casa propia.
🧮 ¿Cuántos cosigners puedes tener?
La mayoría de los programas hipotecarios permiten hasta cuatro co-aplicantes. Y no, no es necesario que todos tengan ingresos, pero sí deben tener buen crédito.
El ingreso se suma, pero también se toman en cuenta las deudas de cada persona. Así que mientras más gente metas, más chance tienes… pero también más variables que pueden fallar.
🔍 ¿El Cosigner tiene que ser familia?
No. No necesitas que sea tu primo favorito o tu tía chismosa. Lo importante es si va a vivir o no en la propiedad, porque eso afecta el down payment (enganche) que el programa podría requerir.
- Si el cosigner va a vivir contigo, no hay penalización.
- Si el cosigner no va a vivir contigo pero es familiar, tampoco hay penalización.
- Si el cosigner no es familiar y no va a vivir contigo, prepárate para un enganche más alto (generalmente 10%).
Los programas definen de forma distinta qué se considera un familiar cercano, así que no te lances solo. Necesitas un Loan Officer que sepa de lo que está hablando, no un compadre que “una vez escuchó algo en un TikTok”.
🧠 ¿El cosigner se perjudica si te ayuda?
Aquí viene la parte que muchos no saben: no necesariamente.
Si tú (el comprador principal) haces los pagos del préstamo desde tu cuenta bancaria, y esos pagos se documentan correctamente por 12 meses seguidos sin retrasos de más de 30 días, el préstamo no se le contará como deuda al cosigner si más adelante quiere comprar su propia casa.
Eso sí, para que funcione:
- El cosigner debe estar oficialmente en el mortgage
- Los pagos deben venir de la cuenta del comprador, no del primo del primo
- Hay que guardar los estados de cuenta para demostrarlo
📈 Beneficios que recibe el Cosigner
Aunque te están haciendo el favor de ayudarte a calificar, el cosigner también puede beneficiarse. Por ejemplo:
- Mejora su variedad de crédito, lo cual es un factor que afecta su puntaje (hasta un 15%)
- Agregar un préstamo hipotecario a su historial puede elevar su score si se paga puntualmente
- Se verá mejor a ojos de otros prestamistas para compras futuras
Es decir, no solo no se perjudica, sino que puede salir más fuerte. Como hacer ejercicio, pero sin sudar.
🛡️ ¿El cosigner se convierte en dueño de la casa?
No, a menos que lo pongas en el título de propiedad. Puedes firmar un mortgage juntos, pero asegurarte legalmente de que la casa solo esté a tu nombre. Eso se hace con ayuda de un abogado.
Esto es útil si tu cosigner tiene, por ejemplo, una pareja con potencial de drama legal futuro, y no quieres terminar compartiendo tu cocina con alguien que cree que el perejil va en el cereal.
🏘️ ¿Y si compramos en familia?
Bienvenido al club de las viviendas multigeneracionales, donde mamá, papá, hijo y abuela se juntan para comprar una casa con suficiente espacio y dignidad.
Entre todos, suman ingresos:
- El trabajo part-time del hijo
- La pensión del abuelo
- El salario de los adultos principales
Así, una casa más grande (quizás con un basement) se vuelve posible. Esta estrategia es cada vez más común en mercados con precios altos.
✅ Conclusión: No te descalifiques tú mismo
El error más común es asumir que no puedes comprar sin saberlo con certeza. Deja de hacerle caso al compañero de trabajo que “compró casa el año pasado” y cree que ahora es economista con PhD en Google.
Haz lo que haría cualquier persona razonable que quiere dejar de pagar renta sin sentido:
- Consulta a un Loan Officer profesional
- Haz el análisis completo de opciones y combinaciones
- Toma decisiones con información real, no con miedos heredados
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Contáctanos y descubre si un cosigner puede ayudarte a conseguir tu casa.
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